Ce se poate întâmpla dacă nu plătești rata la un IFN după ce ai luat un credit fără loc de muncă
În România, tot mai mulți oameni apelează la instituții financiare nebancare (IFN-uri) pentru a obține rapid bani în momente dificile. Procesul este simplu, birocrația redusă, iar unele IFN-uri oferă împrumuturi chiar și persoanelor fără loc de muncă. Dar ce se întâmplă dacă iei un astfel de credit și nu-l mai poți plăti? Consecințele pot fi mai serioase decât par la început.
Ce este un IFN și de ce oferă credite fără garanții sau venituri stabile
Un IFN (instituție financiară nebancară) este o companie care oferă servicii de creditare, dar care nu este bancă. IFN-urile funcționează legal, sunt reglementate de BNR, dar au reguli mai flexibile decât băncile clasice. Tocmai de aceea, unele dintre ele acceptă cereri de credit și de la persoane fără venituri oficiale sau fără contract de muncă.
Acest lucru sună convenabil. Ai nevoie de bani rapid, n-ai un job stabil, dar găsești un IFN dispus să-ți dea 1000-2000 de lei, poate chiar mai mult. Problema apare când ratele nu mai pot fi plătite. Și aici începe partea dificilă.
- Dobânzile și penalizările cresc rapid
IFN-urile câștigă din dobânzi și comisioane. Spre deosebire de bănci, care oferă credite cu dobânzi de 10-15% pe an, multe IFN-uri aplică dobânzi de 100%, chiar 200% sau mai mult — pe an.
Dacă întârzii o singură rată, penalizările încep imediat. Fiecare zi de întârziere înseamnă bani în plus. O datorie mică de 1000 de lei poate ajunge la 1500 sau 2000 de lei în doar câteva luni.
Exemplu concret:
Ai împrumutat 1500 de lei, pe 3 luni. Nu ai reușit să plătești la timp. În 90 de zile, cu penalizări zilnice și dobândă acumulată, suma poate sări la 2500–3000 de lei. Asta fără să mai pui la socoteală eventuale comisioane ascunse.
- Vei fi raportat la Biroul de Credit
Chiar dacă nu ai luat un împrumut de la o bancă, majoritatea IFN-urilor sunt înregistrate la Biroul de Credit. Asta înseamnă că, dacă nu îți plătești ratele, vei fi raportat negativ.
Ce înseamnă asta pentru tine?
- Nu vei mai putea lua ușor un alt credit, nici de la IFN, nici de la bancă.
- Vei fi considerat client cu „risc mare”.
- Poți fi blocat ani de zile din sistemul de creditare.
- Urmează telefoane, notificări și presiune constantă
Dacă nu plătești, ești contactat aproape zilnic: prin telefon, SMS, e-mail, scrisori sau chiar notificări de la firme de recuperare.
Unii debitori spun că sunt sunați la locul de muncă (dacă au), acasă, pe numărul rudelor sau pe cel al garanților (dacă există). Presiunea psihologică este mare și continuă.
Deși aceste firme nu pot intra peste tine în casă, nu pot confisca bunuri fără decizie judecătorească, pot crea un disconfort major și pot deteriora relațiile personale și profesionale.
- Datoria ta ajunge la o firmă de recuperare
După o perioadă, dacă nu plătești, IFN-ul poate decide să vândă datoria către o firmă de recuperare. Aceste firme cumpără datoria la un preț mai mic și încearcă apoi să recupereze toată suma de la tine.
Firmele de recuperare sunt adesea mai agresive decât IFN-urile. Nu sunt interesate de situația ta personală. Scopul lor este să obțină cât mai repede banii, indiferent prin ce mijloace (legale) – notificări, procese, popriri.
- Posibile acțiuni în instanță
Dacă suma este mai mare sau dacă IFN-ul/firma de recuperare consideră că nu cooperezi, poate deschide un proces civil împotriva ta. În instanță, dacă pierzi, se poate ajunge la executare silită.
Ce înseamnă executare silită?
- Se pot pune popriri pe conturile tale bancare.
- Se pot bloca sumele din salariu, pensie sau alte venituri.
- În cazuri extreme, se poate ajunge la sechestru pe bunuri mobile (mașini, echipamente) sau chiar imobile.
Important: chiar dacă nu ai venituri sau proprietăți acum, datoria nu dispare. Poate rămâne activă ani de zile, iar dacă situația ta financiară se schimbă, executorul poate acționa imediat.
- Nu poți scăpa ușor de datorie: prescripția nu e automată
Unii cred că „dacă nu plătesc 3 ani, scap”. Nu e chiar așa. Termenul de prescripție poate fi într-adevăr de 3 ani, dar doar dacă nu s-a făcut nicio acțiune legală împotriva ta în acest timp. Dacă firma te notifică, dacă depune o acțiune în instanță sau dacă se face o înregistrare de plată parțială, termenul se reînnoiește.
Practic, e foarte greu să scapi fără să plătești.
- Psihologic și social, efectele sunt reale
Chiar dacă nu ajungi în instanță sau la executare silită, viața cu o datorie neplătită la un IFN nu este simplă. Te afectează în mai multe moduri:
- Nu mai poți face planuri financiare solide.
- Evitarea telefoanelor, stresul constant, frica de popriri — toate se adună.
- Uneori, ajungi să împrumuți din altă parte doar ca să plătești o datorie veche. Asta duce la un cerc vicios numit “spirala datoriilor”.
Ce poți face dacă nu mai poți plăti
Dacă deja te afli în situația de neplată, iată ce soluții ai:
- Negociază direct cu IFN-ul
Uneori, IFN-urile acceptă:
- Reeșalonarea creditului
- Înghețarea dobânzilor
- Un plan de plată mai accesibil
- Evită alte împrumuturi pentru a plăti datoria veche
Acest comportament agravează situația. Nu lua alt credit doar ca să plătești unul vechi, dacă nu ai un plan solid.
- Caută ajutor juridic
Dacă primești notificări sau somații, consultă un avocat sau un consilier juridic. Uneori, IFN-urile sau recuperatorii greșesc în documente sau abuzează de poziția lor. Un expert poate contesta aceste aspecte în instanță.
A lua un credit de la un IFN fără să ai un loc de muncă stabil este riscant. Lipsa venitului constant nu e doar o problemă la plată — e o problemă care atrage penalizări, presiuni, procese și stres pe termen lung.
IFN-urile pot părea o soluție rapidă, dar fără un plan realist de rambursare, pot deveni o capcană. Dacă te gândești să iei un astfel de credit, analizează atent riscurile. Iar dacă deja ai făcut-o și nu mai poți plăti, nu ignora problema — caută soluții înainte ca situația să se agraveze.